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在日本生活，除了健康保险，还有一个与我们每个人息息相关，但又常常让人一头雾水的制度——那就是年金（ねんきん - Nenkin），也就是我们常说的“养老金”。
年金制度在日本，和健康保险一样，都是强制性的！无论你是留学生还是工作人员，只要在日本居住，达到法定年龄，都需要加入。但它具体是怎么回事？我该加入哪种？以后能拿回来吗？别担心，作为“过来人”，我来帮你理清日本复杂的年金体系！
【核心概念】日本年金制度的“双层建筑”
日本的年金制度可以看作是一个“双层建筑”：
- 第一层：国民年金（国民年金 - Kokumin Nenkin）
这是最基础、最普遍的一层，日本所有20岁以上、60岁以下居住者（包括外国人）都必须加入。
它提供的是最基础的养老保障，也被称为“基础年金”。 - 第二层：厚生年金（厚生年金 - Kōsei Nenkin）
这是在国民年金之上的第二层，主要针对在日本公司工作、符合一定条件的公司员工。
厚生年金是与国民年金“捆绑”在一起的，加入了厚生年金，就默认你同时加入了国民年金。它能提供更丰厚的养老金。
国民年金（国民年金 - Kokumin Nenkin）
我该不该加入国民年金？
国民年金是所有20岁以上、60岁以下居住在日本的居民都必须加入的。如果你是以下情况，那就意味着你需要单独加入国民年金：
- 留学生
- 自营业者
- 自由职业者
- 无固定工作者
- 从公司离职后，还未找到下一份工作或未开始工作的人
如何办理？我的经验！
当你年满20岁，或者刚来日本年满20岁时，你会收到一张《国民年金加入通知書》。收到后，请在14天内，带上以下材料前往你居住地的市/区役所（市政府/区政府）的年金课或国民年金课办理加入手续。
- 年金手帳（年金手册，如果没有会现场发放《基礎年金番号通知書》）
- 在留卡
- 护照
- 印章（可有可无，但带着方便）
保费怎么算？
国民年金的保费是全国统一的固定金额，每年会有小幅调整。目前（2026年度）每月是17,920日元。
留学生、低收入者特别福利：免除或犹予！
【划重点！】 这是对留学生和低收入人群非常重要的制度！如果你收入较低，暂时难以负担国民年金保费，可以申请免除（免除 - Menjo）或缴纳犹予（納付猶予 - Nōfu Yūyo）。
免除/缴纳犹予是什么？
- 免除
根据你的收入情况，可以申请全额、四分之三、半额或四分之一的免除。申请成功后，你无需缴纳相应比例的保费。即使免除了，这段时间也会计入你的年金缴纳期间（但养老金领取金额会相应减少）。 - 缴纳犹予
针对学生（如留学生）或年轻（30岁以下）且收入较低的人群。申请成功后，这段时间可以暂缓缴纳保费。这段时间也计入年金缴纳期间，但不会影响你未来养老金的领取资格。
留学生特例！
大多数留学生都可以申请“学生納付特例制度”（学生缴纳特例制度）。申请成功后，在学期间的国民年金保费可以获得缴纳犹予。这段时间同样会计入你未来年金的领取资格。
我的建议
在市/区役所办理国民年金加入手续时，务必向柜台工作人员询问“学生納付特例”或“免除/猶予”的申请事宜！ 这能大大减轻你的经济压力，同时又能保障你未来领取年金的资格。
保障范围？
国民年金的保障包括：
- 老龄基础年金（老齢基礎年金）
达到一定年龄（通常65岁），并缴纳一定年限（目前至少10年）后可领取。 - 残疾基础年金（障害基礎年金）
因疾病或事故导致残疾时可领取。 - 遗族基础年金（遺族基礎年金）
参保人去世后，其遗族可领取。
厚生年金（厚生年金 - Kōsei Nenkin）
我该不该加入厚生年金？
厚生年金是针对在日本公司工作、符合一定条件的正式员工（通常指长期雇佣、每周工作时间超过20小时等）强制加入的。
如何办理？公司会帮你搞定！
这方面就省心多了！你不需要自己操心。入职时，公司会让你填写相关资料，然后直接为你办理厚生年金的加入手续。你会收到《厚生年金保険加入証明書》等文件，你的年金手帳（或基础年金番号通知書）上也会注明你已加入厚生年金。
保费怎么算？
厚生年金的保费是根据你的月工资（标准报酬月额）来计算的，但它有一个最大优点：
- 公司与你共同承担
你的保费只有一半是从工资中扣除的，另一半由公司为你承担。这大大减轻了你的个人负担！ - 涵盖国民年金
一旦你加入了厚生年金，就意味着你自动加入了国民年金，无需再单独缴纳国民年金的保费。
保障范围与额外福利？
厚生年金在国民年金的基础上，提供更丰厚的保障：
- 老龄厚生年金（老齢厚生年金）
在老龄基础年金之上，根据你缴纳的金额和年限，额外增加的养老金。 - 残疾厚生年金（障害厚生年金）
在残疾基础年金之上，额外增加的残疾保障。 - 遗族厚生年金（遺族厚生年金）
在遗族基础年金之上，额外增加的遗族保障。
国民年金与厚生年金的转换——我的踩坑与经验分享
我在日本有过从留学生（国保并申请特例）到工作（社保），再到后来短暂离职（又回国保）的经历，深知年金的转换同样重要！
从国民年金 → 厚生年金（当我找到工作入职时）
我的经验
公司会为你办理厚生年金的加入。你需要确保：
- 告知公司你的基础年金番号
公司需要这个号码为你办理手续。 - 如果之前有申请国民年金的免除/犹予
务必在入职后，带上你的年金手帳/基础年金番号通知書和在留卡，前往市/区役所的年金课或国民年金课，告知他们你已加入厚生年金，并停止之前申请的免除/犹予。否则你可能会继续收到国民年金的缴费通知。
血泪教训！
我当时就是忘记告知区役所，结果收到了国民年金的缴费单，还得跑回去解释，耽误了不少时间。
从厚生年金 → 国民年金（当我从公司离职后）
我的经验
从公司离职后，公司会为你办理厚生年金的退出手续。你会收到《年金手帳》或《基礎年金番号通知書》（如果之前被公司保管）。
我的建议
在你离职后（通常是厚生年金资格丧失之日起）14天内，尽快带着你的年金手帳/基础年金番号通知書、在留卡、离职证明（如果有），前往市/区役所的年金课或国民年金课，办理国民年金的加入手续。
再次强调！
一定要尽快去办！否则你从厚生年金失效到办好国民年金的这段时间，是没有任何年金保障的。如果你拖延太久，之后补办国民年金时，你可能需要补缴从厚生年金失效之日到你办理国民年金期间的所有保费！
针对外国人的重要福利：脱退一时金（脱退一時金 - Dattai Ichijikin）
这是大多数短期在日外国人都能享受的重要福利！
什么叫脱退一时金？
如果你是非日本人，在日本缴纳了年金，但最终没有在日本长居到退休，或者缴纳年限不足以领取养老金，那么在你离开日本后，2年以内可以申请一次性退还一部分你曾经缴纳的年金保险费。
谁能申请？
- 非日本国籍者
- 缴纳国民年金或厚生年金累计6个月以上
- 在申请时，已不再是日本的居住者（即已离开日本）
能退多少？
退还的金额根据你缴纳的月数和年金种类（国民年金或厚生年金）而定，通常是部分保费，并非全额。
重要： 领取脱退一时金时，会从退还金额中扣除20.42%的源泉所得税。这部分税款，如果你在离开日本时指定了税务代理人（纳税管理人），并在之后提交所得税的确定申告（确定申告 - Kakutei Shinkoku），可以申请退还这20.42%的税款。
如何申请
在你离开日本后， 向日本年金机构寄送《脱退一時金請求書》以及其他必要文件（护照复印件、银行账户证明等）。具体的申请表格和要求，请查询日本年金机构的官方网站或咨询年金事务所。
我的个人小贴士
- 别抱侥幸心理
日本的年金制度是强制性的。不加入、不缴纳不仅违法，还会影响你未来的福利和脱退一时金的申请。 - 保管好年金手帳/基础年金番号通知書
这是你年金的唯一身份证明，办理所有年金相关手续都需要。务必妥善保管，丢失很麻烦！ - 不明白就问
日本年金制度确实复杂，尤其是日语不熟练时。我在区役所或年金事务所咨询时，有时会遇到会讲英文的工作人员。你也可以寻求朋友或学校留学生中心的帮助。 - 及时更新信息
搬家、工作变动等，都要及时向相关机构更新你的信息。 - 计算好脱退一时金的申请时机
如果你打算申请脱退一时金，最好在离开日本前就了解清楚流程和所需材料，并在离开后尽快办理。
希望我的这些亲身经验和建议，能帮助你在日本轻松搞定年金问题。虽然复杂，但这也是为你未来提供保障，并有机会拿回一部分钱的重要制度！
